日本政策金融公庫から融資を受けようと考えたとき、必ず取り組む必要があるのが「創業計画書」の作成です。
創業計画書は、完成した人から融資に近づく書類です。
「もう少し準備してから」と後回しにしている間にも、融資のチャンスは静かに遠のいていきます。
融資成功への第一歩として、今すぐ取り組むべき創業計画書のポイントを、ここから具体的に見ていきましょう。
とはいえ、創業前には考えなければならないことが数多くあります。
特に創業期は、集客や営業といった“売上をつくるための行動”に多くの時間を割く必要があり、創業計画書の作成までをすべておひとりで進めるのは、想像以上に時間と労力がかかるものです。
その結果、「後回しになってしまう」「十分に作り込めない」といったケースも少なくありません。
だからこそ、創業計画書は専門家のサポートを受けながら作成することを強くおすすめします。
第三者の視点を取り入れることで、計画の抜け漏れや数字の甘さを防ぎ、融資審査に耐えうる内容へと磨き上げることができます。
経営者には、ときに‘‘「時間」をお金で買う’’という視点が必要になる場面もあります。
限られた時間をどこに使うかは、創業初期の事業スピードや融資の成否にも直結します。
創業計画書の作成を専門家に任せることで、経営者は本来注力すべき集客や営業に集中することができます。
創業計画書を一人で作成するのが難しい、どこまで書けばよいか分からないと感じた場合は、
お気軽に弊社にお問い合わせください。
創業融資に向けた創業計画書作成を、専門家の視点でサポートいたします。 【監修：税理士 村田幸雄】
日本政策金融公庫へ創業融資を申し込む際に提出する「創業計画書」。
多くの方が「しっかり書いたつもり」でも、実際には評価が伸びないケースがあります。
その違いはシンプルで、“良いことを書いているか”ではなく、“現実を理解しているか”です。
今回は、実務でよく見られる創業計画書のNGパターンを、審査の視点から整理します。
NG①
売上が「願望」になっている
最も多いのがこのパターンです。
- 月商〇〇万円を目指します
- 初年度で黒字化します
- 将来的に拡大予定です
一見前向きですが、
根拠がない売上は評価されません。
公庫が見ているのは、
- どうやって売上が生まれるのか
- その売上は再現できるのか です。
👉「数字」ではなく「プロセス」を書けているかが重要です。
NG②
フル稼働・満席前提の計画
業種別で見ると典型例は以下です。
- 飲食：常に満席
- 教育：開業直後から定員充足
- 不動産：毎月安定して成約
- 運送：毎日フル稼働
しかし現実は、
- 立ち上がりは徐々に伸びる
- 波がある
- 稼働できない日もある
👉「うまくいった場合」だけの計画はNGです。
NG③
コストの見積もりが甘い
よくあるのが、
- 人件費を低く見積もる
- 修繕費・広告費を考慮していない
- 自分の給料を入れていない
特に問題なのは、利益が出ているように見せているだけという状態です。
公庫は、
- 本当に利益が残るのか
- 返済できるのか を見ています。
👉「利益が出る計画」ではなく「利益が残る計画」かが重要です。
NG④
業種特有のリスクを理解していない
これはかなり重要なポイントです。
例えば、
- 小売：在庫リスクを書いていない
- IT：案件の継続性に触れていない
- 不動産：売上ゼロ月を考慮していない
- 介護：人員配置の制約を無視
- 製造：原価構造が曖昧
👉「その業種を理解しているか」は一瞬で見抜かれます。
NG⑤
本部・取引先に依存しすぎている
フランチャイズや業務委託でよくあるパターンです。
- 本部があるから安心
- 仕事はもらえる予定
- 紹介がある
しかし公庫は、
- 本当に継続するのか
- 条件が変わったらどうするのか を見ています。
👉「自分でコントロールできない売上」に依存しすぎると評価は下がります。
NG⑥
資金繰りの視点がない
売上と利益は書かれているのに、
- 入金のタイミング
- 支払いのタイミング
- 手元資金の推移
が抜けているケースです。
特に注意が必要なのは、
- 製造業（在庫）
- 不動産（成約タイミング）
- 小売（仕入先行）
👉黒字でも資金が尽きるケースは多く、公庫はここを見ています。
NG⑦
「自分が頑張る前提」になっている
特にサービス業やITで多いパターンです。
- 自分が営業する
- 自分が作業する
- 自分が回す
一見問題なさそうですが、それができなかった場合どうなるのか？という視点が抜けています。
👉“人に依存しすぎる計画”は事業性が低いと見られます。
NG⑧
立ち上がり期間を無視している
どの業種でも共通ですが、
- 開業直後から売上が立つ前提
- 初月から安定している前提
は現実的ではありません。
公庫は、
- 最初の3ヶ月
- 半年後
- 1年後
といった段階的な成長を見ています。
まとめ：評価される計画は「弱さ」を理解している
創業計画書で評価される人は、決して「完璧な計画」を書いているわけではありません。
むしろ、
- うまくいかない可能性
- リスク
- 想定外
をきちんと理解したうえで、それでも成立する計画を示しています。
●創業計画書作成のポイント記事まとめ
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