日本政策金融公庫から融資を受けようと考えたとき、必ず取り組む必要があるのが「創業計画書」の作成です。
創業計画書は、完成した人から融資に近づく書類です。
「もう少し準備してから」と後回しにしている間にも、融資のチャンスは静かに遠のいていきます。
融資成功への第一歩として、今すぐ取り組むべき創業計画書のポイントを、ここから具体的に見ていきましょう。

とはいえ、創業前には考えなければならないことが数多くあります。
特に創業期は、集客や営業といった“売上をつくるための行動”に多くの時間を割く必要があり、創業計画書の作成までをすべておひとりで進めるのは、想像以上に時間と労力がかかるものです。
その結果、「後回しになってしまう」「十分に作り込めない」といったケースも少なくありません。

だからこそ、創業計画書は専門家のサポートを受けながら作成することを強くおすすめします。
第三者の視点を取り入れることで、計画の抜け漏れや数字の甘さを防ぎ、融資審査に耐えうる内容へと磨き上げることができます。

経営者には、ときに‘‘「時間」をお金で買う’’という視点が必要になる場面もあります。
限られた時間をどこに使うかは、創業初期の事業スピードや融資の成否にも直結します。
創業計画書の作成を専門家に任せることで、経営者は本来注力すべき集客や営業に集中することができます。

創業計画書を一人で作成するのが難しい、どこまで書けばよいか分からないと感じた場合は、
お気軽に弊社にお問い合わせください。
創業融資に向けた創業計画書作成を、専門家の視点でサポートいたします。　【監修：税理士　村田幸雄】

日本政策金融公庫の創業融資を検討している方から、

「なぜ通帳を見せる必要があるのですか？」
「自己資金の残高が確認できれば十分ではないですか？」
「通帳にはどんなお金の動きがあると問題になりますか？」

といったご質問をいただくことがあります。

創業融資の審査において、通帳は自己資金の金額を確認するだけの資料ではありません。

これまでどのようにお金を貯めてきたのか、毎月どのようなお金の出入りがあるのかなど、申込者のお金の流れを確認するための重要な資料でもあります。

今回は、創業融資でなぜ通帳を確認されるのか、どのようなポイントが見られるのかを解説します。

 

なぜ創業融資で通帳を確認するの？

創業融資では、これから始める事業について審査するため、一般的な企業融資のように過去数年分の決算書が存在しないケースがほとんどです。

そこで、創業計画書だけでなく、

• 自己資金をどのように準備してきたか
• 申告している自己資金が実際に存在するか
• 借入金などによって一時的に作られた資金ではないか
• 日頃のお金の管理状況に問題がないか

などを確認するための資料の一つとして、通帳が重要になります。

つまり、単純に、「口座にいくら入っているか」だけを確認しているわけではありません。

そこに至るまでのお金の流れも重要なのです。

 

ポイント① 自己資金が本当に貯めたお金なのか

まず確認されるポイントが、自己資金です。

例えば、創業のために毎月の給与から少しずつ貯金を続け、

100万円
↓
150万円
↓
200万円
↓
250万円

というように残高が増えていれば、創業に向けて計画的に準備してきたことが分かります。

一方、申込みの直前になって突然300万円が入金されていた場合、「この300万円はどこから来たのだろう？」という確認が必要になります。

もちろん、大きな入金があるだけで問題になるわけではありません。

例えば、定期預金の解約や資産の売却など、入金の理由を説明できる場合もあります。

大切なのは、自己資金の出どころを説明できることです。

 

ポイント② 「見せ金」ではないか

創業融資で注意したいのが、いわゆる「見せ金」です。

見せ金とは、自己資金を多く見せるため、一時的に家族や知人などからお金を借りて口座へ入れ、あたかも自分で貯めた資金であるかのように見せることです。

例えば、

自己資金100万円
↓
申込み直前に300万円を借りる
↓
通帳残高を400万円にする

というようなケースです。

このような一時的な入金は、通帳の履歴を確認すると不自然なお金の動きとして分かることがあります。

自己資金を実際より多く見せようとするのではなく、現在の自己資金を正確に伝えることが大切です。

 

ポイント③ 家族からの入金

創業時には、両親などの家族から資金援助を受ける方もいます。

家族からの援助があること自体が問題というわけではありません。

ただし、大きな入金がある場合には、

• 誰から受け取ったのか
• 贈与なのか借入なのか
• 返済する必要があるのか

などを確認される可能性があります。

特に「もらったお金」と「返さなければならないお金」では、資金計画上の意味が大きく異なります。

家族から資金援助を受ける場合にも、資金の性質や経緯を整理しておきましょう。

 

ポイント④ 他の借入金や毎月の返済状況

通帳から分かるのは自己資金だけではありません。

例えば、

• カードローン
• 自動車ローン
• 住宅ローン
• その他の借入金

などの返済が口座から行われている場合、その支払い状況が確認できることがあります。

既存の借入があるからといって、必ず創業融資を受けられないわけではありません。

重要なのは、現在どれくらいの返済負担があり、創業融資の返済を加えても無理なく返済できるかという点です。

借入がある場合には、隠すのではなく、残高や毎月の返済額を把握しておきましょう。

 

ポイント⑤ 家賃や公共料金などの支払い状況

通帳によっては、

• 家賃
• 電気代
• ガス代
• 水道代
• 携帯電話料金
• クレジットカード代金

などの支払い状況が確認できる場合があります。

日常的な支払いが適切に行われているかどうかも、申込者の資金管理を見るうえで参考になる情報です。

特に、支払いの遅れなどについて確認を求められた場合には、事情を説明できるようにしておくことが大切です。

 

タンス預金はどうすればいい？

創業資金を現金で保管している、いわゆる「タンス預金」をしている方もいます。

しかし、現金で保管していると、「いつ、どのように貯めたお金なのか」を通帳から確認することが難しくなります。

創業を予定しているのであれば、給与などから計画的に貯蓄していることが分かるよう、できるだけ金融機関の口座を利用して資金を管理しておくと、お金の流れを説明しやすくなります。

すでに現金で保管している場合には、申込み直前にまとめて入金して終わりにするのではなく、その資金をどのように貯めたのか説明できる資料がないか確認しておきましょう。

 

通帳を「きれいにする」必要はない

創業融資を申し込むからといって、通帳の履歴を良く見せようとする必要はありません。

むしろ大切なのは、

• 大きな入金は何のお金なのか
• 大きな出金は何に使ったのか
• 借入がある場合はどの程度残っているのか

など、質問されたときにきちんと説明できることです。

創業融資では、数字だけでなく、その数字に至った経緯も含めて確認されます。

不自然に見える入出金がある場合には、事前に内容を整理しておきましょう。

 

創業を考え始めた段階から自己資金を管理しよう

創業融資の申込み直前になってから自己資金を準備するよりも、創業を考え始めた段階から計画的に貯蓄しておくことが理想です。

例えば、

毎月の給与が入る
↓
生活費を支払う
↓
毎月一定額を貯蓄する
↓
創業資金が少しずつ増える

という流れが通帳から分かれば、創業に向けて準備してきた経緯も説明しやすくなります。

自己資金は単に「いくら持っているか」だけではなく、どのように準備してきたかも大切と考えておきましょう。

 

まとめ

創業融資で通帳を確認するのは、単に現在の預金残高を見るためだけではありません。

通帳からは、

• 自己資金の金額
• 自己資金を貯めてきた過程
• 不自然な入出金の有無
• 家族などからの資金援助
• 既存借入の返済状況
• 日頃のお金の管理状況

など、さまざまな情報を確認できます。

特に創業融資では過去の決算実績がないため、申込者がこれまでどのように創業準備を進めてきたのかを確認する資料の一つとして、通帳は重要な役割を持っています。

創業を考えているのであれば、申込み直前だけを意識するのではなく、早い段階から自己資金を計画的に準備しておきましょう。

創業融資の自己資金・通帳について不安がある方へ

「この入金はどう説明すればいい？」「家族から援助を受けていても大丈夫？」「自己資金が少ないけれど融資を受けられる？」など、通帳や自己資金について不安を感じる方は少なくありません。

創業融資では、申込みをしてから問題に気付くのではなく、申込み前に自己資金やお金の流れを整理しておくことが大切です。

創業融資や創業計画書についてお悩みの方は、ぜひお気軽にご相談ください。現在の自己資金や必要な借入額を一緒に整理し、創業に向けた資金調達をサポートいたします。

 

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